個人間送金の比較｜PayPay・楽天ペイ・ことら・暗号資産の手数料と上限
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飲み会の翌朝「PayPay で 4,000 円ずつ」と流すと、1 人か 2 人は「入れてない」と返してきます。じゃあ振込で、と言えば手数料を払うのはその人で、海外の友人はそもそも日本のアプリも口座も持っていません。どの手段がいくらで、いくらまで送れるのかを 1 枚にまとめました。
結論：相手が同じアプリならほぼ 0 円。違うなら「ことら送金」、海外なら暗号資産
個人間送金の手数料は、相手が同じコード決済アプリを使っていれば、ほとんどの場合 0 円です。違うアプリ同士は直接送れないため、銀行口座宛てに 10 万円以下を無料で送れる「ことら送金」が次の候補になります。 相手が日本のアプリも銀行口座も持っていないときだけ、暗号資産やステーブルコインの出番です。
ことら送金に対応していない銀行や 10 万円を超える額だけは、他行宛ての振込に回します。上限と手数料の一覧は次の章に置きました。
8 つの手段の手数料・上限・取り消しの一覧
各社の公式ヘルプから、執筆時点（2026 年 10 月）で確認できた数字だけを並べています。上限は「本人確認済み」の値で、未完了だと下がります。
| 手段 | 手数料 | 短期の上限（1 回または 24 時間） | 期間の上限 | 相手に必要なもの | 送ったあとの取り消し |
|---|---|---|---|---|---|
| PayPay | 0 円 | 30 万円（24 時間） | 100 万円（30 日） | PayPay | 相手が受け取る前なら可 |
| 楽天ペイ | 0 円 | 本人確認の状況で変わる | 同左 | 楽天会員 | アプリ内ヘルプで確認 |
| d払い | 0 円 | 公式ガイドで確認 | 20 万円（月） | d払い（ドコモ以外も可） | URL 送金以外は不可 |
| au PAY | 公式 FAQ で確認 | 5 万円 | 5 万円（月） | au PAY | 公式 FAQ で確認 |
| メルペイ | 0 円 | 10 万円 | 10 万円（日） | メルカリ | 相手が受け取る前なら可（2025 年 8 月〜） |
| ことら送金 | 0 円（2024 年時点・全機関） | 10 万円 | 銀行ごと | 対応銀行の口座 | 不可 |
| 銀行振込（他行宛て） | 110〜220 円（大手行のネットバンキングの例） | 銀行の振込限度額 | 同左 | 銀行口座 | 不可（組戻しは有料） |
| 暗号資産・ステーブルコイン | ガス代（1 円未満〜。Ethereum は混雑すると大きく上がる） | ウォレットなら無し | 同左 | ウォレットのアドレス | 不可 |
出典: PayPay ヘルプ「PayPayで設定しているご利用上限金額について」、PayPay「送る・受け取るならPayPayで」、楽天ペイメント 2025 年 2 月 3 日発表（AppBank 掲載）、d払い 公式ガイド「送る・受け取る」、au FAQ（送金の上限）、メルカリ ガイド「メルペイ残高やポイントをおくるには？」、同「おくったメルペイ残高・ポイントをキャンセルしたい」、ことら送金 公式サイト、三菱UFJ銀行 振込手数料、みずほ銀行 2024 年 9 月 26 日発表
表の「公式ガイドで確認」は、公式ページに金額の記載を見つけられなかった欄です。解説サイトの数字は年や条件で食い違っていたので書きません。アプリの送金画面に出る上限がいちばん確かです。
出典: PayPay（2026-10-08 時点の画面）
PayPay は本人確認が未完了だと、過去 24 時間で 10 万円、暦の 1 か月で 30 万円までに下がります。2025 年 5 月から 6 月にかけて追加された制限です（Impress Watch 2025 年 3 月の報道）。上の画面の「未完了」の表に、その 1 か月の列が見えます。旅行の立替 15 万円を 1 人に返すなら、本人確認済みは 1 回、未完了は 2 日に分ける計算です。au PAY は 1 回も月も 5 万円なので、15 万円を返し終わるのに 3 か月かかります。旅行の精算には、正直つらい上限です。
メルペイも本人確認をしないと、送れるのが有償ポイントだけ・1 回と 1 か月で 5,000 円までになります。下の画面の「注意点」に、その区分が書かれています。
出典: メルカリ（2026-10-08 時点の画面）
もうひとつ、受け取った幹事が残高を銀行に移すときは、出金手数料がかかるアプリがあります。PayPay は PayPay 銀行以外の口座へ 1 回 100 円です（PayPay ヘルプ「銀行口座に出金する」）。送るのは 0 円でも、受け取った側の出口で小銭が出る、というわけです。
送金の上限はどこで決まるのか：資金移動業と前払式支払手段
アプリごとに上限がばらばらに見えますが、背景にある制度は 2 つです。コード決済の「送る」は、残高の種類によって、資金決済法の資金移動業（為替取引）か、前払式支払手段の譲渡のどちらかにあたります。出金できる残高（PayPay マネーなど）の送金が前者です。出金できない残高（PayPay マネーライトなど）の送付は後者にあたります。
資金移動業のほうは、業者の種別ごとに 1 件の送金額の上限が政令で決まっています。
| 種別 | 1 件の送金額の上限 | 主な位置づけ |
|---|---|---|
| 第一種資金移動業 | 上限なし | 高額送金。登録に加えて業務実施計画の認可が要る |
| 第二種資金移動業 | 100 万円相当額以下 | 一般的な送金サービスの多くがここ（各社の種別は金融庁の登録一覧で確認できる） |
| 第三種資金移動業 | 5 万円相当額以下 | 少額送金に限定 |
出典: 資金決済に関する法律施行令 第 12 条の 2（e-Gov 法令検索）、金融庁 資金移動業者登録一覧
送金アプリの上限のうち、法律で決まっているのは第二種資金移動業の「1 件 100 万円以下」までです。 「30 日で 100 万円」のような期間の上限は、各社が独自に設けています。本人確認で上限が変わるのも、本人確認なしで動かせる額を制度側が抑えているためです。覚えておく価値があるのは 2 つ。「法律の枠」と「各社の枠」が別物であることと、使う業者が金融庁の登録一覧に載っているかを一度見ておくことです。
相手が別のアプリのときの逃げ道：ことら送金と銀行振込
いちばん困るのがここです。PayPay から楽天ペイへ、のような異なるアプリ間の送金はできません。相手に「入れて」と頼むか、銀行口座宛てに送るかの二択になります。
銀行口座宛てで覚えておきたいのが ことら送金 です。対応する銀行のアプリで 10 万円以下を個人宛てに送ると、ことら送金として処理されます。銀行によっては振込画面から自動で、または専用のメニューから送る形です。手数料は各銀行が決める建て付けですが、2024 年 8 月時点では対応機関すべてが無料でした（Impress Watch 2024 年 8 月 8 日）。送る前に、自分の銀行の案内で確認してください。
携帯電話番号やメールアドレス宛てにも送れるので、口座番号を聞かなくて済みます。受け取る側は自分の銀行アプリで番号を登録しておく必要があるので、そこだけ先に頼んでおきましょう。上限や回数は銀行ごとで、たとえば住信SBIネット銀行は 1 日 50 万円、ゆうちょ銀行は月 5 回までです（住信SBIネット銀行の案内・ゆうちょ銀行「ことら送金」）。
ことら送金が使えない組み合わせや 10 万円を超える額は、ふつうの他行宛て振込です。大手行のネットバンキングで 110〜220 円かかり、金額の区切りは銀行ごとに違います（三菱UFJダイレクトの例は下の画像、みずほダイレクトは 2025 年 1 月から金額を問わず 110 円）。幹事の集金で振込を使う人が出たら、手数料は送る側が負担するのが暗黙の了解 なので、損をするのはその人だけ。集金の前に「振込の人は 4,000 円ちょうどで。手数料はこっちで持つ」と一言入れておくと、空気が変わります。
出典: 三菱UFJ銀行（2026-10-08 時点の画面）
ちなみに LINE Pay は、2025 年 4 月 30 日までに国内サービスを終え、送金は PayPay に一本化されました（Impress Watch 2024 年 6 月 13 日・LINE Pay サービス終了のお知らせ）。「LINE Pay で送るね」と言われたら、いまは PayPay で受け取ることになると伝えてください。
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送ったあとに取り消せるか：手段で差がいちばん大きい
手数料と上限ばかり見られますが、間違えて送ったときの戻り方は手段ごとにまったく違います。
PayPay は、相手が受け取る前なら送った側からキャンセルできます。受け取られないまま 4 日（96 時間）たつと、自動で戻ります（PayPay ヘルプ「送った残高をキャンセルしたい」・同「受け取り待ちの残高」）。ただし相手が自動受け取りを有効にしていると、送った瞬間に受け取られてシステムでは取り消せません。PayPay 広報の説明です（ITmedia 2026 年 6 月）。
d払いの公式ガイドは「手数料無料」「ドコモ以外でも」を前面に出しています。ただ、同じページの下には、URL 送金以外は送金依頼後の変更・キャンセルができないとあります。メルペイは 2025 年 8 月から、アプリが最新版なら、相手が「受け取る」を選ぶ前に「おくった履歴」からキャンセルできます（メルカリ ガイド）。
出典: NTTドコモ（2026-10-08 時点の画面）
銀行振込は、振込先を間違えると「組戻し」という手続きになり、手数料がかかるうえに相手の同意が要ります。そして暗号資産は、戻りません。
暗号資産（仮想通貨）の外部アドレスを間違えて送付し、送付が完了した場合、暗号資産（仮想通貨）は絶対に取り戻すことができませんのでご注意ください。
出典: bitFlyer「よくある質問」
ここだけは、手数料の安さと引き換えに背負うものだと思っておいてください。送る前の確認がちょっとめんどうでも、省けない手順です。
注意
送金アプリの「相手が受け取る前ならキャンセルできる」は、相手が受け取った瞬間に効かなくなります。自動受け取りを設定している相手には、送った時点で確定です。金額を打つ前に相手の名前とアイコンを見る、はじめて送る相手には 1 円を先に送って名前を確かめる、の 2 つで、よくある誤送金はかなり防げます。
暗号資産は、アドレスに加えて「どのチェーンで送るか」を相手と合わせてください。相手が取引所の口座で受け取るなら、その取引所がその銘柄とチェーンの入金に対応しているかを先に確かめます。送る側はガス代用のトークン（Polygon なら POL、Ethereum なら ETH）も別に必要です。
取り消せないぶん、送金履歴は「返した」の証拠として残ります。証拠の残し方は友人へのお金の貸し借りで揉めないためのルールに書きました。
暗号資産・ステーブルコインはどこで効くのか
暗号資産の強みは、相手の国を問わないことです。相手が日本の送金アプリも銀行口座も持っていなくても、ウォレットのアドレスさえあれば送れます。弱みは取り消せないことと、ドル建てのステーブルコインだと為替差で損益が出ることの 2 つです。
| 項目 | 取引所の口座から送る | 自分のウォレットから送る |
|---|---|---|
| 本人確認 | 必須（金融庁登録の交換業者） | 送るときは不要（暗号資産を買う・円に戻すときは交換業者で本人確認が要る） |
| 手数料 | 取引所の送付手数料（銘柄と社で違う） | ガス代だけ（例: JPYC を Polygon で約 0.01 円・Ethereum で約 8.6 円。2026 年の実測報告。Ethereum は混雑すると大きく上がる） |
| 上限 | 取引所の出庫ルール | 無し |
出典: Myforex（2026 年）（ガス代は混雑で変わるので目安です）
正直、手数料だけなら他の手段が勝てる相手ではありません。取引所から送る場合は、トラベルルール（2023 年 6 月施行）により、多くの取引所で送付先の情報の入力を求められます。国内の交換業者は金融庁の登録一覧で確認できます。制度の案内は金融庁の利用者向けページにまとまっています（この章の末尾の画面）。
ただし、取引所の口座開設は思ったよりけっこうな手間で、割り勘のためだけなら見合わないと思っています。すでにウォレットを持っている人が 2 人以上いるグループか、海外在住のメンバーがいるときに選ぶ手段です。円建てなら JPYC、相手が海外ならドル建ての USDC が候補になります。
出典: 金融庁（2026-10-08 時点の画面）
あわせて読みたいUSDC で割り勘する方法
よくある質問
Q. PayPay から楽天ペイなど、別のアプリに送金できますか？
できません。コード決済の個人間送金は同じサービスの利用者同士に限られます。相手が別のアプリしか持っていない場合は、ことら送金か銀行振込で口座宛てに送るのが現実的です。
Q. 個人間送金で手数料が無料なのはどれですか？
PayPay・楽天ペイ・d払い・メルペイの同じアプリ同士の送金と、ことら送金（1 回 10 万円以下・2024 年時点で全機関無料）です。他行宛ての銀行振込と暗号資産は、少額でも手数料かガス代がかかります。
Q. 送金アプリの上限は何で決まるのですか？
法律で決まっているのは、資金移動業の種別ごとの「1 件の送金額」の上限です。出金できる残高の送金は多くが第二種資金移動業にあたり、資金決済法施行令で 1 件 100 万円相当額以下と決められています。出金できない残高の送付は前払式支払手段の譲渡で、この区分の外です。「30 日で 100 万円」のような期間ごとの上限は、各社が独自に設けています。
Q. 間違えて送った個人間送金は戻ってきますか？
手段によります。PayPay とメルペイは相手が受け取る前ならキャンセルでき、受け取られたあとは相手に返してもらうしかありません。銀行振込は組戻し（有料・相手の同意が必要）、暗号資産は送った時点で確定です。
Q. 割り勘の送金に税金はかかりますか？
立て替えた実費を返してもらうだけの送金は、原則として贈与や所得の問題になりません。ただし誰かの分を肩代わりしたまま返してもらわない場合などは別です。暗号資産で返すと、それ自体が「暗号資産を使った」ことになり、取得したときとの差額が所得になる場合があります（ドル建てのステーブルコインの為替差も同じ）。扱いは国税庁の「暗号資産等に関する税務上の取扱いについて」で確認し、詳しくは暗号資産の税金ガイドにまとめています。
まとめ
次に幹事をするときは、集金の案内に「PayPay で。無い人はことら送金か振込（手数料はこっち持ち）」の 1 行を足してみてください。上限や手数料は改定されることがあります。表の数字を覚えるより、集金の前に「何のアプリを持ってる？」と一度聞くほうが長く役に立ちます。
アプリ送金と暗号資産では、はじめての相手への少額テストを省かないでください。銀行振込は、確定前に出る口座名義を確認するのが代わりになります。
本記事は一般的な情報の提供を目的としたもので、個別の税務判断や特定のサービスの推奨を行うものではありません。法令の説明は概要で、個別の取引が法令上どう扱われるかを判断するものではありません。誤送金やアドレス・ネットワークの指定ミスによる損失は取り戻せないことがあるため、送金前に宛先と条件を必ずご確認ください。各サービスの手数料・上限・仕様は執筆時点（2026 年 10 月）の公開情報にもとづくもので、変更されることがあります。暗号資産・電子決済手段の売買や送金はご自身の判断と責任で行ってください。具体的な取り扱いに不安がある場合は、各社のサポート、税務署または税理士にご相談ください。
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