奨学金の月々の返還額、平均は16,880円

JASSOから届く「返還のお知らせ」で、返還月額と返還年数が並んだ数字を見て、「これ、毎月の手取りで払えるの？」と考えた人は多いはずです。大学4年間で借りた額が200万なのか400万なのかで月の返済額は大きく変わるし、家賃や食費を差し引いた残りでやっていけるかは、実際に数字を並べてみないとわかりません。

結論：月額返還は平均16,880円、手取りの8〜11%が14.7年続く

JASSO（日本学生支援機構）の調査によると、奨学金の月額返還額は平均16,880円、平均返還期間は14.7年です。

大卒初任給の手取りを約20万円とすると、返済は手取りの8〜11%にあたります。生活が破綻するほどの重さではないけれど、14年以上にわたって毎月引かれ続ける金額を家計に織り込んでおかないと、じわじわ効いてきます。

貸与総額でここまで変わる — 月の返還額シミュレーション

月額返還額は、借りた総額と返還期間で決まります。第二種奨学金（有利子・固定方式年1.005%）の場合の目安がこちら。

出典: JASSO 奨学金データ集 / 第二種・固定方式（年1.005%、2024年1月貸与終了者）で筆者試算

300万円台を借りた場合、月の返還額は約1.5万円。「スマホ代＋サブスク1〜2本」くらいの感覚ですが、17年続くと考えるとそれなりの存在感です。

手取り20万円に奨学金を組み込んだ月次家計

大卒初任給の手取り約20万円（厚生労働省・令和6年賃金構造基本統計調査をもとに概算）から、一人暮らしの主要な支出と奨学金返済を並べてみます。

出典: 手取りは厚生労働省 令和6年賃金構造基本統計調査より社保・税控除後の概算。生活費は総務省家計調査をもとに筆者配分

奨学金を月1.5万〜2.2万円返済しても、貯蓄に7,000〜14,000円は残る計算です。正直、余裕たっぷりとは言えない金額。でも「返済したら貯金ゼロ」にはならない、というのがこの表のポイントです。家賃を6万円台に抑えるか、通信費を格安SIMに切り替えるだけで数千円の余白が生まれます。

手取りの内訳を細かく知りたい人は、初任給の手取りと予算の組み方を先に確認しておくと全体像がつかめるはず。奨学金がない場合の貯蓄ペースとの比較はこちら。

あわせて読みたい社会人1年目の貯金は月いくら？手取りから逆算する現実的な始め方

定額返還と所得連動返還、どちらを選ぶ？

第一種奨学金（無利子）を借りた人には、返還方式を2つから選ぶ権利があります。定額返還は貸与総額と期間で月額が固定され、所得連動返還は前年課税所得の9% ÷ 12 で月額が決まり、収入が低い時期は自動的に下がります。所得連動の対象は第一種のみです。

出典: JASSO 所得連動返還方式について

所得連動返還なら、年収300万円で月約8,600円、年収450万円で月約15,400円と、収入に合わせて返済額が変動します。

返済がきつくなったら — 知っておきたい3つの制度

延滞理由の最多は「本人の低所得」で62.9%（JASSO令和4年度属性調査）。収入が不安定な時期こそ、放置せずに制度を使うことが大切です。

1. 減額返還 — 月額を2/3・1/2・1/3・1/4に減額できる。年収400万円以下が条件。返還期間は延びるが、総返還額は変わらない

1. 返還期限猶予 — 経済困難・傷病・災害時に返還を最長10年間止められる。総額もそのまま

1. 企業の代理返還制度 — 勤務先がJASSOに直接返還してくれる仕組み。導入企業は年々増加中

よくある質問

Q. 奨学金は繰上返還したほうがいいですか？

第二種（有利子）なら繰上返還で利息を減らせますが、利率は年1%前後と低水準。先に生活防衛資金（生活費3か月分）を確保するほうが優先度は高い。第一種（無利子）は繰上返還しても総額が変わらないので、急ぐ理由はありません。

Q. 延滞するとどうなりますか？

延滞金（年3%）の加算から始まり、3か月以上で個人信用情報に登録、9か月以上で法的手続き（支払督促・強制執行）に移行する可能性があります。延滞前に減額返還や猶予を申請すれば回避できるので、滞納する前に動くのが鉄則です。

まとめ

奨学金の月額返還は平均16,880円。手取り20万円の一人暮らし家計に組み込むと貯蓄余地は薄いけれど、返済と貯蓄の両立は数字の上では可能です。まず自分の貸与総額で月いくらか確認して、家計の枠に入れてみてください。

本記事は一般的な情報の提供を目的としたもので、個別の返還相談を行うものではありません。返還に不安がある場合は、JASSOの返還相談窓口（0570-666-301）にご相談ください。数字は 2026-07-04 時点の情報です。